Ezekre figyeljen, ha hitelre vesz új autót

– Ennek oka ugyanaz, mint a „hitelezési bummnak”, ami megfigyelhető volt az idei első félévben. Magyarországon most közel akkora a kihelyezett hitelállomány – például lakáshitelben –, mint a válság előtti időszakban. Ezt leginkább az alacsony kamatkörnyezet generálta, és akik halogatták a tartós fogyasztási cikkek megvásárlását, például az autóét, azok most teszik meg – ad magyarázatot a jelenségre Horváth Péter pénzügyi tanácsadó.

Bár a szakember szerint akkora veszélye már nincs ezeknek a forint alapú autóhiteleknek, mint annak idején a deviza alapúaknak, mégis érdemes szerződéskötés előtt átgondolni néhány dolgot.

– A legnagyobb buktatója ezeknek, hogy a vásárló könnyen túlvállalhatja magát. Ezért érdemes azt is átgondolni, hogy ha változik az élethelyzet, akkor is tudja-e majd fizetni a törlesztőrészletet. Például ha táppénzre megy, akkor a fizetésének már csak a hatvan százalékát kapja meg, ehhez az összeghez is viszonyítani kell.

A szakértő szerint azt is be kell kalkulálni, hogy – bár forint alapú a hitel – egy idő után várható lesz a törlesztőrészlet emelkedése. És hogy miért?

– Főleg az autóhiteleknél nem fix, hanem leginkább változó kamatozású hitelt kínálnak a bankok. Általában vagy havi, vagy éves kamatperiódusú hitelekről van szó. A kamatperiódus azt jelenti, hogy a bank milyen időközönként számolhatja újra a hitelt az adott, akkori piaci környezethez képest. Tudni kell, hogyha a most alacsony jegybanki alapkamat elkezd emelkedni, a törlesztőrészlet is emelkedik majd.

– Azt javaslom, hitelfelvételkor is válasszák a fix kamatozású hitelt, még ha a törlesztőrészlet kicsivel magasabb is, hiszen ebben nincs akkora kockázat. Mégis legtöbben az egy- vagy ötéves kamatperiódusú hiteleket választják, ami azt jelenti, hogy egy vagy öt év múlva jelentősen emelkedhet a havi törlesztőrészlet. Vagyis a meglepetés csak a kamatperiódus lejártakor érheti az adóst. Ugyanis csak abban a pillanatban szembesül majd vele, amikor majd elkezdődik adott esetben a jegybanki alapkamat-emelés. Hogy ez mekkora mértékű lesz, azt most még nem lehet megmondani – figyelmeztet a szak­ember.

Elveszíthetjük a kocsit, mégis marad a tartozás

– Használt autóknál maximum tizenkét év éves kor alatti autót lehet lízingelni, és maximum tizenöt éves koráig be kell, hogy fejeződjön a hitelezési folyamat. Tehát egy tizenkét éves autóra maximum három évet ad majd a bank. Erre azért van szükség, mert egy bizonyos kor után egy autó már nem képvisel szinte semmilyen értéket. A banknak ez nem érdeke, hiszen biztosítékként tekint az autóra. Ha nem fizetjük a törlesztőt, a bank felszólít, és ha továbbra sem fizetünk, élhet azzal a jogával, hogy ezt az autót elárverezi. Az árverésekről pedig azt érdemes tudni, hogy jóval olcsóbban hirdetik meg a járműveket a piaci értéküknél. Ezt az összeget ugyan a tartozásból leírják, viszont mivel már ketyeg a késedelmi kamat is – ami akár harminc-negyven százalék is lehet –, a tartozás is folyamatosan növekszik. Ezt pedig a magánszemélyen még később is be fogják hajtani. Autó ugyan már nincs, a tartozás viszont ugyanúgy ottmarad a nyakunkon – fogalmaz Horváth Péter pénzügyi tanácsadó.