Hogyan változtak az elmúlt egy évben a banki hitelek?

Az átlagos visszafizetett összeg 300 ezer forint körül alakul, de egy kétkeresős, magas jövedelmű család esetében ez az összeg meghaladhatja akár az 1,6 millió forintot is. Ezeknek a rendkívüli támogatásoknak a felhasználása sokrétű lehet: lesz, aki hitelt törleszt, más inkább hitelt vesz fel és belevág egy lakásvásárlásba, építésbe vagy bővítésbe.

A járvány időszakban az emberek költései is csökkentek, nem volt alkalmuk utazni, étterembe járni, a tartalékolás mellett szólt a váratlan helyzet miatt érzett bizonytalanság is. A megmaradt pénzeszközök felhasználása most részben váratlan fogyasztásként jelenik meg, másrészt növeli a megtakarítások volumenét. Sokan látva az emelkedő kamatokat, még most vágnak bele egy nagyobb hitel felvételébe, hiszen ehhez az önerő is inkább rendelkezésre állhat és a támogatások is sokat segítenek egy lakás vásárlási döntés meghozatalánál. 

2022-ben több, már megszokott lakástámogatás fog lejárni, ami szintén jelentős változást okoz a lakáspiacon és a lakáshitelek, támogatások igénybevételénél:

• Falusi CSOK 2022.június 30-én kifut
• A Babaváró hitel 2022. év végéig igényelhető
• A Zöld hitel 200 milliár forintos kerete tavasszal elfogy
• 5%-os ÁFA év végén lejár
• Lakásfelújítási támogatás év végén lejár

Miközben emelkednek az árak, régóta nem látott szinteken az infláció, ami elhozta az MNB kamatemelési folyamatát (sőt annak gyorsulását), és ezzel együtt már nőnek a hitelkamatok is. Az MNB egyre több terméknél alakítja ki a fogyasztóbarát „konstrukciót”, amelynek szigorú szabályai a hitelhez jutást teszik átláthatóbbá és olcsóbbá az ügyfelek számára. (Van lakáshitel, személyi hitel, sőt már fogyasztóbarát biztosítás is.) Az adósságfék szabályok is jelentősen hozzájárultak ahhoz, hogy a lakáshitelek állományának ne csak a mérete, de a minősége is jó legyen.

Már tavaly is érezhettük a digitalizáció gyorsulásának következményeit, jogszabályi változások tették lehetővé a videós ügyfél azonosítást és sok más személyre szabott (online) szolgáltatás is megjelent a bankok kínálatában.

Emelkedő hitelkamatok

A devizahitelek időszakában megtapasztaltuk, hogy az árfolyamkockázat milyen hatalmas problémát okozott, most az emelkedő kamatokat látva arra kell vigyáznunk, hogy a kamatkockázatot megfelelően kezeljük. Sajnos a devizahitelek forintosításakor változó kamatozású hitelre alakították át a devizahiteleket – ami egy nagyon jó döntés volt, azonban a változó kamattal most ismét emelkedő törlesztőrészletek járhatnak együtt. Érdemes volt ezeket a hiteleket fix kamatozásúakká átalakítani, aki ezt eddig nem tette meg, még mindig érdemes ezt a döntést meghoznia. A kamatemelés mértékét jól láthatóvá teszi a 10 évre fixált lakáshitelek átlagos kamatának a 2020 decemberi 3,79 százalékról egy év alatt bekövetkezett 4,31 százalékra történő emelkedése (MNB statisztika).
 

A személyi kölcsönöknél még nagyobb a kamatok emelkedése. Egy 1,5 milliós hitelnél például még azzal együtt sincs 12 százalékos THM alatti banki ajánlat, hogy az ügyfél a fizetését a bankba utaltatja. Az átlagos kamatemelés az 1-3%-os mértéket is eléri, természetesen a kölcsönök egyedi paraméterei és az ügyfelek minősítése alapján nagy eltérések tapasztalhatóak.

Nyerő a Zöld hitel

Az MNB Zöld lakáshitele az új építésű lakások esetében olyan kedvező feltételeket teremtett, hogy nem csak a lakást keresők, de a kivitelezők is gyorsan reagáltak: változtattak az épületek energetikai jellemzőin, hogy minél több lakást adhassanak el ilyen kedvező hitel lehetőségek mellett. Ha a kiszemelt lakás energetikai besorolása eléri a „BB” besorolást (vagy jobb) és az épület primer energiaigénye nem haladja meg a 90 kWh/m2/év értéket, akkor a Zöld hitellel a kamatunk fix 2,5 % a teljes futamidő alatt! Kár, hogy a rendelkezésre álló keret várhatóan rövidesen kimerül és az emelésére nem sok esély van.

Hogyan változnak a banki hitelek?

A hitelek ügyintézése során is több változást tapasztalhattunk, tehát érdemes még a kérdésben tájékozott ügyfeleknek is utána járni a kiválasztott hitel termék részleteinek, ügyintézési folyamatának, mert érhetik az embert meglepetések. A Felügyelet is sok változást vezetett be, amelyek a tájékoztatási kötelezettséget és az ügyintézési folyamatot egyaránt érintik.

Szerencsére több kedvező változás is történt, rövidül a fogyasztási hiteleknél az ügyintézés ideje, terjednek az online hitelezési megoldások – akár a teljes ügyintézés, a dokumentumok beküldése (banki kivonat, munkáltatói igazolás, stb.) is történhet online. Annál a banknál a leggyorsabb a hitelnügyintézése, ahol a bankszámlánkat vezetjük és a banki kivonatunkon rengeteg adatot megtalál a bank, így akár egy nap alatt is személyi hitelhez juthatunk.

Mindenképpen érdemes körültekintően eljárni és akár a hitelkalkulátorok segítségével, akár tanácsadó bevonásával is több változatot megvizsgálni, akár több bank ajánlatát is részletesebben elemezni. Elsőre furcsán hangzik, hogy annak, aki éppen hitelt vesz fel, arra hívják fel a figyelmét, hogy a hitel törlesztése mellett némi tartalékot érdemes félre tennie, de a hitelfelvétel sok kockázattal jár, ezekre valamilyen formában előzetesen fel kell készülni. A törlesztés elmaradása komoly következményeket von maga után (különösen 90 napos késedelem esetén), így gondolnunk kell a váratlan helyzetek kezelésére: ehhez pedig vagy némi tartalék szükséges vagy a legjobb, ha hitelfedezeti biztosítást kötünk, akár mennyire soknak is tűnik ennek a költsége – higgyék el, hogy megéri.